Gebäudeversicherung zahlt nicht? Wir holen Ihr Geld.

Nein. Ein Ablehnungsschreiben ist die Rechtsauffassung der Gegenseite, keine Entscheidung eines Gerichts. Viele Ablehnungen stützen sich auf pauschale Vorwürfe, die einer Prüfung nicht standhalten. Gerade wenn bereits abgelehnt wurde, lohnt der Erstcheck – wir sehen dann sofort, worauf die Versicherung sich beruft.

Es reicht nicht, dass Sie etwas hätten besser machen können. Verlangt wird eine Sorgfaltsverletzung in ungewöhnlich hohem Maß, die auch persönlich unentschuldbar ist – und die Versicherung muss beides beweisen. Selbst wenn ihr das gelingt, darf sie die Leistung nur der Schwere entsprechend kürzen (§ 81 Abs. 2 VVG), nicht einfach komplett streichen. Ob die Kerze, der Herd oder der nicht abgestellte Haupthahn eine Quote von 25, 50 oder 100 Prozent rechtfertigt, ist genau der Punkt, um den gestritten wird.

Meistens nicht auf Dauer. Nahezu alle Wohngebäudepolicen versichern den gleitenden Neuwert. Der Zeitwert ist nur der Teil, den Sie sofort bekommen; die Differenz – die Neuwertspitze – wird fällig, sobald gesichert ist, dass Sie das Gebäude wiederherstellen (§ 93 VVG). Aus dieser Reihenfolge machen Ablehnungsschreiben gern ein endgültiges „mehr gibt es nicht“. Wichtig: Melden Sie die Neuwertspitze an und nehmen Sie die Zeitwertzahlung nicht vorbehaltlos als Endabrechnung hin.

Das steht in Ihren Bedingungen; üblich sind drei Jahre nach dem Schadeneintritt, innerhalb derer die Wiederherstellung gesichert sein muss. „Gesichert“ heißt nicht „fertiggestellt“ – in der Regel genügen verbindliche Bauaufträge, eine Baugenehmigung oder ein Kaufvertrag über ein Ersatzobjekt, je nach Klausel. Wenn Sie noch unsicher sind, ob und wie Sie bauen: Sprechen Sie uns an, bevor die Frist läuft, nicht danach.

Sie müssen den Sturm beweisen – ab Windstärke 8, was sich für Ihren Ort meist über den Deutschen Wetterdienst belegen lässt. Ist das nicht mehr feststellbar, genügt nach den üblichen Bedingungen auch, dass vergleichbare Schäden in der Nachbarschaft auftraten. Den behaupteten Vorschaden muss dagegen die Versicherung beweisen. Ein älteres Dach ist für sich genommen kein Verschleißnachweis. Fotografieren Sie den Schaden und heben Sie abgedeckte Pfannen auf, bevor der Handwerker aufräumt.

Nur, wenn Sie den Zusatzbaustein „Elementarschäden“ vereinbart haben. Die Grunddeckung umfasst Feuer, Leitungswasser sowie Sturm und Hagel – Überschwemmung, Starkregen, Rückstau, Erdrutsch und Schneedruck sind dort nicht enthalten. Ob der Baustein in Ihrem Vertrag steckt, steht im Versicherungsschein; im Erstcheck sehen wir für Sie nach. Streitig wird hier zusätzlich oft, ob Wasser „von außen“ oder aus einer Leitung kam – diese Abgrenzung entscheidet über die Zuständigkeit.

Beim direkten Blitzeinschlag in das Gebäude ja. Bei Überspannung durch einen Einschlag in der Umgebung kommt es auf Ihr Bedingungswerk an: Ältere Verträge decken das nur mit der Klausel „Überspannungsschäden durch Blitz“, neuere schließen sie meist ein. Beachten Sie außerdem: Fest mit dem Gebäude verbundene Anlagen wie die Heizungssteuerung gehören zur Gebäudeversicherung, das Fernsehgerät dagegen zur Hausratversicherung. Genau an dieser Grenze schieben sich Versicherer die Zuständigkeit gerne zu.

Nein. Der Sachverständige wurde von der Versicherung beauftragt und bezahlt; sein Gutachten ist eine Parteibehauptung und für Sie nicht bindend. Anders liegt es beim förmlichen Sachverständigenverfahren nach § 84 VVG, das viele Policen vorsehen: Dort benennt jede Seite einen Sachverständigen, und deren Feststellung ist verbindlich – nicht verbindlich ist sie nur, wenn sie offenbar von der wirklichen Sachlage erheblich abweicht. Das ist eine hohe Hürde. Ob sich dieser Weg lohnt, sollten Sie deshalb prüfen lassen, bevor Sie ihn einleiten.

Nicht ohne Weiteres. Sie muss die Unterversicherung beweisen (§ 75 VVG), und zwar bezogen auf den Schadentag. Sehr häufig enthält der Vertrag einen Unterversicherungsverzicht, weil die Summe nach dem Wohnflächenmodell oder dem Fragebogen des Versicherers ermittelt wurde – dann ist der Einwand ausgeschlossen. Auch eine unterlassene Beratung oder eine vom Vermittler selbst berechnete Summe kann dem Versicherer zuzurechnen sein. Der Blick in den Versicherungsschein lohnt hier fast immer.

Nein. Die Entschädigung ist fällig, sobald die Erhebungen zu Grund und Höhe abgeschlossen sind oder abgeschlossen sein müssten (§ 14 Abs. 1 VVG). Und schon einen Monat nach der Schadenanzeige können Sie eine Abschlagszahlung in Höhe des Betrages verlangen, der mindestens zu zahlen ist (§ 14 Abs. 2 VVG). Wird trotz Fälligkeit und Mahnung nicht gezahlt, gerät die Versicherung in Verzug: Dann schuldet sie Verzugszinsen und den Verzögerungsschaden.

Es gilt die dreijährige Verjährung nach § 195 BGB, gerechnet ab dem Schluss des Jahres, in dem der Anspruch fällig wurde; während der Prüfung durch die Versicherung ist sie gehemmt (§ 15 VVG). Die frühere Klagefrist von sechs Monaten nach Ablehnung gibt es seit der VVG-Reform 2008 nicht mehr. Warten Sie trotzdem nicht zu lange: Je frischer der Fall, desto besser die Beweislage – und die Frist für die Wiederherstellung läuft parallel.

Dann sollten Sie nicht allein weiterkorrespondieren. Der Vorwurf ist gravierend, aber die Versicherung muss ihn beweisen – ein Verdacht oder ein Motiv genügen nicht. Wichtig ist, ab diesem Punkt konsistent und über einen Anwalt vorzutragen, damit aus einer unbedachten Formulierung kein Argument gegen Sie wird.

In vielen Fällen ja – für den Streit mit der Gebäudeversicherung brauchen Sie in der Regel einen Vertrags- und Sachenrechtsschutz; manche Tarife führen ihn als Wohnungs- und Grundstücksrechtsschutz. Wir übernehmen die Deckungsanfrage bei Ihrem Versicherer und klären vorab, was gedeckt ist. Auch ohne Rechtsschutz besprechen wir eine faire, planbare Lösung.

Der Erstcheck und die erste Einschätzung Ihres Falls sind kostenfrei und unverbindlich. Kosten entstehen erst, wenn Sie uns nach der Ersteinschätzung ausdrücklich das Mandat erteilen. Vorher besprechen wir transparent, was auf Sie zukommt.

Die Gebühren richten sich nach dem Streitwert, also nach dem Betrag, um den es geht – das ist gesetzlich geregelt und für jede Kanzlei gleich. Bevor Sie uns beauftragen, sagen wir Ihnen konkret, was Ihr Fall kostet und was im ungünstigsten Fall auf Sie zukommt. Ein Erfolgshonorar dürfen Rechtsanwälte bei Streitwerten dieser Größenordnung nicht vereinbaren (§ 4a RVG); wer damit wirbt, ist entweder keine Kanzlei oder bewegt sich außerhalb der Regeln. Zahlt die Versicherung nach unserem Widerspruch, weil sie zu Unrecht abgelehnt hat, schuldet sie Ihnen regelmäßig auch den Ersatz unserer Kosten.

Sie können – das Verfahren ist für Sie kostenfrei, und Ihre Verjährung ist währenddessen gehemmt. Entscheidend ist die Höhe Ihrer Beschwerde: Bis 10.000 € trifft der Ombudsmann eine Entscheidung, die den Versicherer bindet, Sie selbst aber nicht. Zwischen 10.000 € und 100.000 € gibt er nur eine unverbindliche Empfehlung ab, über 100.000 € findet gar kein Verfahren statt. Da Gebäudeschäden fast immer über 10.000 € liegen, ist der Ombudsmann hier meist kein Hebel, der die Versicherung zum Zahlen zwingt. Wir sagen Ihnen im Erstcheck ehrlich, ob sich der Weg in Ihrem Fall lohnt.

Nein. Die Vollmacht brauchen wir erst, wenn Sie sich nach der kostenfreien Ersteinschätzung bewusst für eine Zusammenarbeit entscheiden. Bis dahin gehen Sie keinerlei Verpflichtung ein.

Dann sagen wir Ihnen das ehrlich. Wir raten Ihnen ausdrücklich ab, wenn ein Vorgehen wirtschaftlich oder rechtlich wenig aussichtsreich ist. Uns ist eine belastbare Einschätzung wichtiger als ein Mandat, das Ihnen nichts bringt.