Hausratversicherung zahlt nicht? Wir holen Ihr Geld.

Nein. Ein Ablehnungsschreiben ist die Rechtsauffassung der Gegenseite, keine Entscheidung eines Gerichts. Viele Ablehnungen stützen sich auf pauschale Vorwürfe – keine Spuren, gekipptes Fenster, fehlende Belege –, die einer Prüfung nicht standhalten. Gerade wenn bereits abgelehnt wurde, lohnt der Erstcheck – wir sehen dann sofort, worauf die Versicherung sich beruft.

Weniger, als das Schreiben suggeriert. Sie müssen nur das äußere Bild eines Einbruchs belegen – Mindesttatsachen wie eine aufgehebelte Tür, durchwühlte Schränke, das Fehlen der Sachen. Einen lückenlosen Tathergang schuldet niemand. Wer eine Vortäuschung behauptet, muss dafür konkrete Tatsachen mit erheblicher Wahrscheinlichkeit beweisen. Wichtig: Ab diesem Vorwurf nicht mehr allein mit der Versicherung korrespondieren.

In aller Regel doch. Ob ein gekipptes Fenster grob fahrlässig war, hängt vom Einzelfall ab – Stockwerk, Tageszeit, Dauer, Einsehbarkeit – und die Versicherung muss das beweisen. Selbst dann darf sie seit 2008 nur noch eine Quote kürzen, die der Schwere des Verschuldens entspricht (§ 81 Abs. 2 VVG). Eine Kürzung um 100 % ist Ausnahmefällen vorbehalten.

Meistens nicht. Die Hausratversicherung ist eine Neuwertversicherung: Ersetzt wird der Wiederbeschaffungspreis für Sachen gleicher Art und Güte in neuwertigem Zustand. Den Zeitwert gibt es nur für Sachen, die für ihren Zweck ohnehin nicht mehr zu gebrauchen waren. Beachten Sie, dass viele Bedingungen den Neuwertanteil daran knüpfen, dass Sie die Sachen innerhalb einer Frist tatsächlich ersetzen.

Ja, Belege sind ein Beweismittel unter vielen, keine Voraussetzung. Fotos aus der Wohnung, Kontoauszüge, Garantiekarten, Bedienungsanleitungen, Verpackungen, Zeugen und eine plausible, in sich stimmige Beschreibung genügen häufig. Die Versicherung muss Ihre Angaben würdigen – sie darf eine Position nicht allein deshalb streichen, weil der Beleg fehlt.

Die Liste der gestohlenen Sachen mit Beschreibung und Wert. Nach den Bedingungen müssen Sie sie unverzüglich bei Polizei und Versicherer einreichen – das ist eine Obliegenheit. Reichen Sie lieber zügig eine erste Liste ein und ergänzen Sie später, als wochenlang auf Vollständigkeit zu warten. Und wenn es doch länger gedauert hat: Leistungsfrei wird die Versicherung nur bei Vorsatz, und wenn die Verspätung für die Regulierung keine Rolle gespielt hat, bleibt sie voll in der Pflicht.

Ja, für Wertsachen außerhalb eines verschlossenen Wertschutzschranks sehen die Bedingungen Entschädigungsgrenzen vor – je nach Tarif etwa ein Prozentsatz der Versicherungssumme für Schmuck und ein fester Betrag für Bargeld. Zwei Dinge werden dabei oft falsch gemacht: Die Grenze gilt nur für Wertsachen, nicht für Laptop, Kamera oder Kleidung, und sie kappt nur den Anteil oberhalb der Grenze.

Bei Raub – also Wegnahme mit Gewalt oder unter Drohung – ja, auch außerhalb der Wohnung. Der einfache Taschendiebstahl ohne Gewalt ist dagegen nicht versichert. Um genau diese Abgrenzung wird oft gestritten; die Polizeianzeige und Ihre Schilderung des Hergangs sind hier entscheidend. Sachen, die Sie vorübergehend dabeihaben – im Hotel, am Arbeitsplatz – sind über die Außenversicherung bis zu einem Prozentsatz der Versicherungssumme mitgedeckt.

Nur mit der Fahrradklausel, die viele Tarife als Zusatz anbieten. Ohne sie ist ein Fahrrad nur versichert, wenn es aus einem verschlossenen Raum – Keller, Garage, Wohnung – durch Einbruch gestohlen wird. Ob die Klausel in Ihrem Vertrag steckt, steht im Versicherungsschein; im Erstcheck sehen wir für Sie nach.

Nicht ohne Weiteres. Sie muss die Unterversicherung beweisen (§ 75 VVG), und sie muss erheblich sein. Sehr häufig enthält der Vertrag einen Unterversicherungsverzicht, weil die Versicherungssumme nach dem Quadratmeter-Modell des Versicherers berechnet wurde – dann ist der Einwand ausgeschlossen. Der Blick in den Versicherungsschein lohnt hier fast immer.

Faustregel: Was beim Umzug mitkommt, ist Hausrat – Möbel, Kleidung, Elektronik, Teppiche, auch die Einbauküche in vielen Tarifen. Was fest mit dem Gebäude verbunden ist – Parkett, Fliesen, Heizung, Fenster, fest verlegte Böden – gehört zur Gebäudeversicherung. Genau an dieser Grenze schieben sich Versicherer die Zuständigkeit gern zu. Für Gebäudeschäden haben wir eine eigene Seite.

Nein. Die Entschädigung ist fällig, sobald die Erhebungen zu Grund und Höhe abgeschlossen sind oder abgeschlossen sein müssten (§ 14 Abs. 1 VVG). Und schon einen Monat nach der Schadenanzeige können Sie eine Abschlagszahlung in Höhe des Betrages verlangen, der mindestens zu zahlen ist (§ 14 Abs. 2 VVG). Wird trotz Fälligkeit und Mahnung nicht gezahlt, gerät die Versicherung in Verzug.

Es gilt die dreijährige Verjährung nach § 195 BGB, gerechnet ab dem Schluss des Jahres, in dem der Anspruch fällig wurde; während der Prüfung durch die Versicherung ist sie gehemmt (§ 15 VVG). Die frühere Klagefrist von sechs Monaten nach Ablehnung gibt es seit der VVG-Reform 2008 nicht mehr. Warten Sie trotzdem nicht zu lange: Je frischer der Fall, desto besser die Beweislage.

In vielen Fällen ja – für den Streit mit der Hausratversicherung brauchen Sie in der Regel einen Vertrags- und Sachenrechtsschutz, der im Privatrechtsschutz meist enthalten ist. Wir übernehmen die Deckungsanfrage bei Ihrem Versicherer und klären vorab, was gedeckt ist. Auch ohne Rechtsschutz besprechen wir eine faire, planbare Lösung.

Der Erstcheck und die erste Einschätzung Ihres Falls sind kostenfrei und unverbindlich. Kosten entstehen erst, wenn Sie uns nach der Ersteinschätzung ausdrücklich das Mandat erteilen. Vorher besprechen wir transparent, was auf Sie zukommt.

Bei Hausratschäden kann das ein guter Weg sein: Das Verfahren ist kostenfrei, Ihre Verjährung ist währenddessen gehemmt, und bis 10.000 € Beschwerdewert trifft der Ombudsmann eine Entscheidung, die den Versicherer bindet. Er prüft aber nur die Akte, die Sie ihm vorlegen – eine schlecht aufgearbeitete Stehlgutliste wird auch dort nicht besser. Wir sagen Ihnen im Erstcheck ehrlich, ob Ihr Fall dorthin gehört.

Dann sagen wir Ihnen das ehrlich. Wir raten Ihnen ausdrücklich ab, wenn ein Vorgehen wirtschaftlich oder rechtlich wenig aussichtsreich ist. Uns ist eine belastbare Einschätzung wichtiger als ein Mandat, das Ihnen nichts bringt.